Le placement préféré des Français : l’assurance vie
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L’assurance vie est le placement préféré des Français. Découvrez dans cet article, qu’est-ce qu’une assurance-vie, ses avantages et sa fiscalité.
L’assurance vie est un contrat entre un individu et une compagnie d’assurance dans lequel l’assureur s’engage à verser un montant spécifique à un bénéficiaire désigné en cas de décès de l’assuré. Elle peut également comporter une composante d’investissement permettant à l’assuré de constituer une valeur en espèces au fil de temps.
Quel est le principe de l’assurance-vie ?
Une fois le contrat ouvert par un premier paiement, il est possible de faire des versements sur le compte d’épargne, qu’ils soient réguliers ou non, sans restriction de montant. Bien que le fait d’épargner pendant au moins huit ans soit plus avantageux sur le plan fiscal, vous avez la possibilité de clôturer votre contrat ou de procéder à des retraits à tout moment, en récupérant les sommes investies, avec les gains éventuels et les frais (de dossier, de gestion, de versements, d’arbitrage).
Quelles sont les différences ?
L’assurance vie se décline principalement en deux catégories : l’assurance vie temporaire et l’assurance vie permanente.
L’assurance vie temporaire
L’assurance vie temporaire fonctionne de manière assez simple. L’assuré paie des primes régulières pendant la durée du contrat, qui est définie à l’avance. Si l’assuré décède pendant la période couverte par la police (généralement 10, 20 ou 30 ans), les bénéficiaires désignés reçoivent le montant de la prestation de décès, généralement exonéré d’impôt sur le revenu. Cependant, si l’assuré survit à la période spécifiée, la couverture prend fin et aucune prestation n’est versée.
Quels avantages ?
La protection financière à court terme : L’assurance vie temporaire offre une couverture pour une période déterminée, ce qui en fait une option idéale pour répondre à des besoins financiers spécifiques à court terme, tels que le remboursement d’une hypothèque ou la protection des enfants jusqu’à leur indépendance financière.
La prime abordable : Les primes d’assurance vie temporaire sont souvent moins élevées que celles des polices permanentes, ce qui les rend plus accessibles pour de nombreuses personnes.
La simplicité : Les polices d’assurance vie temporaire sont généralement plus simples et plus faciles à comprendre que les polices permanentes, ce qui en fait un choix attrayant pour ceux qui recherchent une couverture simple et directe.
La flexibilité : Certaines polices d’assurance vie temporaire offrent une certaine flexibilité en termes de durée de la couverture et de montant des prestations de décès, ce qui permet aux assurés d’adapter leur police à leurs besoins spécifiques.
L’assurance vie permanente
L’assurance vie permanente offre une protection à vie, contrairement à l’assurance vie temporaire qui couvre une période déterminée. Les primes régulières payées par l’assuré permettent de constituer une valeur en espèces à l’intérieur de la police. Cette valeur croît au fil du temps grâce à des investissements réalisés par la compagnie d’assurance. La valeur en espèces peut être utilisée pour atteindre divers objectifs financiers à long terme, couvrir des dépenses imprévues ou financer la retraite.
Quels avantages ?
La protection à vie : Contrairement à l’assurance vie temporaire, qui ne fournit qu’une couverture pour une période déterminée, l’assurance vie permanente garantit une protection à vie, pour autant que les primes soient payées.
L’investissement et l’accumulation de valeur : Les polices d’assurance vie permanente comportent souvent une composante d’investissement, permettant à l’assuré de constituer une valeur en espèces à l’intérieur de la police. Cette valeur peut croître au fil du temps et être utilisée pour divers besoins financiers.
Les avantages fiscaux : Les bénéfices de décès versés aux bénéficiaires désignés sont généralement exempts d’impôt sur le revenu. De plus, la croissance de la valeur en espèces à l’intérieur de la police peut être exonérée d’impôt sur le revenu, offrant ainsi des avantages fiscaux supplémentaires.
La flexibilité : Les polices d’assurance vie permanente offrent une certaine flexibilité en termes de primes, de montant des prestations de décès et de stratégies d’investissement, ce qui permet aux assurés d’adapter leur police à leurs besoins changeants tout au long de leur vie.
Et niveau fiscalité ?
Les implications fiscales varient en fonction du type de police et des réglementations fiscales en vigueur.
Pour un retrait avant 8 ans :
Si vous souhaitez effectuer un retrait avant les 8 ans, le prélèvement forfaitaire unique s’élève à 30% (dont 12.8 % au titre de l’impôt sur le revenu et 17,2 % de prélèvements sociaux)
Pour un retrait après 8 ans :
Si vous souhaitez effectuer un retrait après les 8 ans, le prélèvement forfaitaire est de à 24,7 % (dont 7,5 % au titre de l’impôt sur le revenu et 17,2 % de prélèvements sociaux) pour des sommes versées inférieures à 150 000 €. Vous bénéficiez aussi d’un abattement annuel de 4 600 euros (9 200 euros si vous êtes mariés).
Les primes :
Les primes versées pour une assurance vie ne sont généralement pas déductibles d’impôt sur le revenu, car elles sont considérées comme des dépenses personnelles. Pour savoir comment payer les primes, cliquez ici.
Les gains :
Les gains réalisés sur une police d’assurance vie peuvent être assujettis à différents traitements fiscaux. Dans de nombreux cas, les bénéfices de décès versés aux bénéficiaires désignés sont exemptés d’impôt sur le revenu.
Pour les polices permanentes comportant une composante d’investissement, les gains réalisés sur la valeur en espèces peuvent être assujettis à l’impôt différé jusqu’à ce qu’ils soient retirés de la police.
La succession et les transferts de patrimoine :
L’assurance vie est souvent utilisée dans la planification successorale pour transférer des actifs aux bénéficiaires désignés de manière fiscalement avantageuse.
Dans certaines circonstances, les prestations de décès peuvent être incluses dans le patrimoine imposable de l’assuré décédé et soumises à des droits de succession.